Cap a un mercat més transparent i sense trampes per al petit estalviador
Durant l’última dècada, des d’AICEC-ADICAE hem observat com els fraus financers han evolucionat. Si abans les estafes giraven al voltant de segells, obres d’art o participacions preferents, avui el risc s’amaga rere conceptes tecnològics com criptomonedes o tokens. Els anomenats xiringuitos financers han aprofitat el buit legal existent en l’àmbit dels criptoactius per depredar l’estalvi de milers de famílies.
Tanmateix, l’1 de gener de 2024 va entrar en vigor a escala europea el Reglament MiCA (Markets in Crypto-Assets). El Reglament (UE) 2023/1114, aprovat pel Parlament Europeu i pel Consell, s’implantarà definitivament el 2026 i té com a objectiu establir un marc regulador comú per als mercats de criptoactius a la Unió Europea (UE).
Es tracta d’un punt d’inflexió en la defensa dels usuaris financers. Des de la perspectiva de la protecció al consumidor, analitzem quines eines aporta aquesta nova norma per combatre el frau i reforçar els drets dels inversors particulars.
1. El “xiringuito financer” en l’era digital: un vell enemic amb cara nova
Per a AICEC-ADICAE, un xiringuito financer és una entitat que opera al marge de la llei i que eludeix els controls destinats a protegir la ciutadania.
A les reclamacions actuals identifiquem tres patrons clars en el seu funcionament:
- Captació agressiva: ús intensiu de xarxes socials i trucades insistents que prometen llibertat financera o beneficis ràpids.
- Total opacitat: entitats sense domicili real a Espanya o registrades en paradisos fiscals fora de l’abast de la justícia europea.
- Falsa aparença de legalitat: llocs web molt elaborats que simulen ser plataformes d’inversió legítimes.
La realitat fins fa poc: davant una estafa relacionada amb criptomonedes, el consumidor es trobava desprotegit. La manca de regulació específica deixava un buit legal que afavoria la impunitat.
2. MiCA: quins drets guanya el consumidor?
La normativa MiCA no busca legitimar l’especulació, sinó ordenar el mercat i garantir que els usuaris comptin amb drets clars, tal com succeeix en la banca tradicional.
Els 4 grans pilars de protecció són:
| Dret de l’usuari | Què incorpora MiCA? |
|---|---|
| Identitat verificable del proveïdor | S’acaba l’opacitat: per operar a la UE, les empreses hauran de tenir seu real en un Estat membre i un equip directiu identificat. |
| Responsabilitat patrimonial | Si es perden fons per hackeig o mala gestió, la plataforma haurà de respondre. Ja no es pot escudar en el risc tecnològic. |
| Informació clara i comprensible | Obligatorietat de publicar un Llibre Blanc (White Paper) amb informació transparent sobre el producte i els seus riscos. |
| Supervisió efectiva de la CNMV | Totes les empreses hauran de registrar-se com a CASP. Si no figuren al registre de la CNMV o l’ESMA, operen il·legalment. |
3. La prevenció: la millor defensa del consumidor
Des d’AICEC-ADICAE defensem que un consumidor informat és un consumidor protegit. Abans de realitzar qualsevol inversió, recomanem:
- Consultar el Registre Oficial de la CNMV. No et fiïs del que digui la web de l’empresa. Ves directament a la web de la CNMV (Comissió Nacional del Mercat de Valors). Si l’entitat no figura com a autoritzada, és un xiringuito
- Desconfiar de la “rendibilitat garantida”. En inversió, major rendibilitat sempre implica major risc. Qui et garanteixi un 10% o 20% mensual t’està mentint.
- No acceptar pressions. es tècniques de venda que t’obliguen a decidir “ara mateix” són abusives. Tens dret a reflexionar i llegir la documentació amb calma.
- Vigilar els “clons”. Moltes estafes imiten marques reals. Verifica sempre que l’URL i la informació coincideixen amb la font oficial.
4. Què fer si ja has estat víctima?
Si sospites que t’han estafat, actua amb rapidesa:
- Talla la comunicació: No enviïs més diners. És comú que demanin un “últim pagament” per desbloquejar els teus fons. És part de l’estafa.
- Reuneix proves: guarda correus, captures de pantalla, moviments bancaris, contractes i tota documentació disponible.
- Associa’t i reclama: Busca el suport d’associacions de consumidors. L’acció col·lectiva i l’assessorament jurídic especialitzat són fonamentals per explorar vies de recuperació, especialment si hi ha hagut negligència bancària en la custòdia de les transferències.
Conclusió: una nova etapa en la defensa de l’estalvi
Des d’AICEC-ADICAE, valorem positivament l’arribada del Reglament MiCA com una eina necessària per sanejar un mercat que ha funcionat durant massa temps en foscor. Tanmateix, després de dècades lluitant contra abusos i fraus massius, sabem que cap llei és suficient sense consumidors informats, vigilants i organitzats.